Наталья Щебарова: как найти источники для накоплений и сбережений
- 26 июня 2024
73
Что такое сбережения, чем они отличаются от накоплений, как найти источники для тех и других расскажет доктор экономических наук, профессор, заведующая кафедрой экономики и управления Мурманского арктического университета Наталья Щебарова.
Как найти источники для НАКОПЛЕНИЙ и СБЕРЕЖЕНИЙ ?
Подавляющее большинство граждан нашей страны не умеют копить деньги и испытывают их постоянную нехватку. Причина тому — низкий уровень финансовой грамотности. Основная проблема в том, что люди не понимают главного — начинать экономить, откладывать, формировать накопления нужно не когда станет больше денег, а сегодня, сейчас. Даже если кажется, что откладывать не с чего и экономить не на чем.
Не ждите, что я открою секреты стремительного обогащения и назову тайные практики типа запуска воздушных шаров с марафона желаний. Все, что я расскажу- Вам известно. Но систематизация этих способов и, главное, их систематическое применение, дает всегда положительный результат.
Мы все понимаем, что найти источники для накоплений и сбережений можно лишь двумя способами: увеличив доходы и сократив расходы. Поэтому, нужно начинать с анализа своих доходов и расходов. Так, следует записывать свои поступления и траты в конце дня. Причем, если большинство поступлений и трат у вас происходит безналично, то вести подобный учет совсем не сложно.
Когда увидите эту картину, то для каждого для нас — это удивление. Оказывается, что деньги уходят не только на еду. Вы увидите дополнительные расходы, которые вы раньше не замечали. Может вы каждый день перекусываете не в рабочей столовой, а в кафе. Или часто опаздываете и пользуетесь такси. Увидев это в общей картине своих финансов, возможно придете к выводу, что следует поискать им замену, даже с тем же качеством или вообще от них отказаться",.
Сформировать накопления, повышая доходы, сложно. Но повысить поступления вполне реально. И речь не о второй работе, хотя и ее не стоит сбрасывать со счетов в период дефицита кадров в большинстве отраслей экономик.
Внимательно посмотрите, возможно, вы не дополучаете то, что вам положено:
1. Например, если Вы официально трудоустроены, то имеете право на налоговые вычеты Получить вычет могут только люди с официальным доходом, с которого уплачен НДФЛ. Еще нужно быть резидентом РФ — проживать в России минимум 183 дня в календарном году. По доходам за 2023 и 2024 годы можно воспользоваться такими видами вычетов:
Стандартные — вычеты на детей и те, что получают люди с инвалидностью и некоторые другие категории граждан.
Социальные — на обучение, лечение, благотворительность и спорт.
Инвестиционные — по доходам от операций с ценными бумагами и ИИС.
Имущественные — вычеты при покупке жилья и продаже имущества.
Профессиональные — вычеты для людей со статусом ИП или без него, работающих по гражданско-правовым договорам, и тех, кто занимается частной практикой, например нотариусов.
2. Изучите пособия и льготы, которые вам могут быть положены. Возможно, вы можете оплатить обучение ребенка маткапиталом и сэкономить на этом? Или частично закрыть ипотеку? Или у вас есть льготы для малоимущих/многодетных? Выплаты могут быть федерального и регионального характера. Узнать о них можно в МФЦ, через Госуслуги или в органах соц.защиты. Напр., в Мурманской области семьи с доходами меньше прожиточного минимума могут получать единое пособия. В Заполярье прожиточный минимум на 2024 год составляет 24 413 рублей. От доходов зависит и размер пособия. Он может составлять 50%, 75% или 100% регионального прожиточного минимума на ребенка или трудоспособного взрослого — в зависимости от того, по какому основанию установлено пособие.
3. Вполне вероятно, что вы сможете сэкономить на аренде съемного жилья, если возьмете ипотеку для семьи с детьми, или для молодой семьи, даже если на первоначальный взнос придется брать кредит, а не копить. Это сработает в том случае, если кредит небольшой. Льготная ипотека по программе Арктическая ипотека, Ипотека для IT, военная ипотека- изучите варианты, возможно найдете свой.
4. Еще вариант — попробовать продать ненужные вещи. Различные сайты дают возможность безопасной продажи. Даже дополнительные несколько тысяч рублей — это, например, бесплатный интернет для всей семьи на несколько месяцев, что тоже полезно.
5. Нужно также посмотреть банковский рынок — ведь банки в погоне за клиентами часто предлагают разнообразные скидки, кешбэки". И если ежемесячно суммы кажутся не большими, то по году может выйти более радостный, совсем не лишний результат.
6. Мы привыкли к зоне комфорта, но иногда нужно из нее выйти, чтобы попробовать в себя в другом деле и перейти на более высокооплачиваемую работу. Может быть при сохранении работы найти хобби, которое приносило бы доход
Теперь поговорим о наших тратах. Мягкая экономия на расходах может дать удивительные результаты:
1. Мы все знаем, что значительная часть расходов тратится на еду. Не надо переходить на хлеб и воду. Есть общеизвестный принцип: приготовленная дома еда дешевле бизнес-ланча. Но надо считать все целиком: ваши силы на готовку, упущенную выгоду (можно ли было это время провести как-то более плодотворно для финансов, например, взяв подработку). Продукты, у которых нет особых требований к качеству и сроку хранения, можно покупать помногу раз-два в месяц либо онлайн, либо в магазинах оптовой торговли. А вот покупать тонны скоропортящихся товаров — это убыточные инвестиции. Не стоит забывать и про бонусные карты выбранных сетей, а также про карты с кешбэк — они тоже помогут сберечь средства. Это же правило относится в бытовой химии, средствам гигиены и прочих домашних тратах.
2. Избавляйтесь от всего, что вытягивает деньги. Это прежде всего вредные привычки: сигареты и алкоголь, а также ритуалы, без которых можно обойтись (например, в обеденный перерыв идти в ближайшее кафе, а не приносить с собой домашний ланч-бокс). Следует научиться говорить нет тем, кто постоянно занимает деньги и не отдает долги, и никогда не пользоваться услугами микрофинансовых организаций.
3. Всегда составляйте список покупок. Мы часто переплачиваем за ненужную продукцию не только потому, что приходим в магазин голодными, а также и тогда, когда не знаем чётко, чего мы хотим. Спонтанные покупки для поднятия настроения — худший вариант для идеи накопления. А перед крупной покупкой нужно подождать 10−15 дней. За это время можно подумать — действительно ли нужно тратить деньги на это
4. Используйте доставки продуктов вместо закупок по выходным. Когда вы в магазине, лишние товары буквально прыгают в корзину сами. Попробуйте сделать заказ в спокойной домашней обстановке — так вы избежите уловок маркетологов, которые заставляют покупателей брать все, что те видят
5. Следите за расходами ЖКХ. Беречь электричество и воду нас учат с малых лет. Не забывайте выключать свет, уходя из комнаты и плотно закручивать кран. Это значительно сократит ваши расходы на жилищно-коммунальные услуги. Энергосберегающие лампы, «умные» розетки и др.приборы- хорошие помощники
6. Кроме того, не стоит упускать «Черную пятницу», когда можно приобрести товар по выгодным ценам и сэкономить. Так, можно купить товар долгого хранения и таким образом сделать запасы на месяцы вперед.
Хороший результат накоплений дает процент от ежемесячных доходов. Считается безопасным откладывать от 5 до 12% от своих доходов ежемесячно. Но надо дать себе слово, что вы не будете совершать импульсных покупок.
Обозначьте себе сумму, которую хотите накопить. Финансовую подушку безопасности нужно иметь хотя бы на месяца 3−5 вперед исходя из трат, которые вы увидите при анализе доходов и расходов. Минимально нужно накопить на эту величину, потому что все возможные непредвиденные обстоятельства должны иметь подушку безопасности.
Главное не превратить свою жизнь в накопительство. Вы поставили цель, накопили и потратили или инвестировали. Дальше следующая цель. Важно себя поощрять в этом смысле.
На чем не стоит экономить деньги:
1. Качество продуктов питания. Можно сэкономить на фастфуде, но базовое меню должно состоять из свежих и качественных продуктов. Иначе лечить ЖКТ потом придется долго и дорого.
2. Здоровье. Не стоит откладывать походы к врачу или покупку необходимых лекарств в целях экономии. Вы знаете сами, что здоровье — это главное, тут даже нечего обсуждать.
3. Образование. Это одна из самых важных инвестиций в будущее. Полученные знания открывают новые возможности и повышают вашу востребованность как специалиста.
4. Финансовая безопасность. Продолжайте откладывать деньги в «подушку безопасности», делайте накопления, страхуйте себя и имущество. Эти расходы — часть финансового планирования, урезать их нельзя.